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家庭月收入只有幾千元，沒(méi)有房子和車(chē)子，這樣的年輕工薪家庭在我們這座城市里比比皆是。但"人無(wú)算計(jì)"才會(huì)"一世窮"，只要學(xué)會(huì)理財(cái)，做好規(guī)劃，面包會(huì)有，房子也會(huì)有。
今日主角
王先生，27歲，出租車(chē)司機(jī)，年收入5萬(wàn)元；王太太，25歲，某私營(yíng)企業(yè)職員，年收入3.5萬(wàn)元。
兩人無(wú)自住房，租房居住，年租金1.2萬(wàn)元。王先生的父母現(xiàn)居住在50平方米的自有舊房?jī)?nèi)，目前市價(jià)約15萬(wàn)元。王先生夫婦年生活支出約5萬(wàn)元，有定期存款1萬(wàn)元，去年購(gòu)買(mǎi)的10萬(wàn)元股票型基金目前市值約4.5萬(wàn)元。王先生自繳社保，無(wú)醫(yī)保；王太太社保醫(yī)保齊全，雙方父母均有退休金。
結(jié)婚已兩年的王先生兩口子打算三年后生小孩，他們希望在小孩子2歲時(shí)購(gòu)買(mǎi)一套120平方米左右的房子，屆時(shí)可以將父母的房子賣(mài)掉讓老人搬來(lái)一起住。他們想聽(tīng)交通銀行(601328)長(zhǎng)沙分行金融理財(cái)師(AFP)周歡的理財(cái)意見(jiàn)。
財(cái)務(wù)診斷
周歡分析認(rèn)為，王先生家庭月均收入7000元，年度盈余3.5萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債，財(cái)務(wù)狀況一般，但由于基金縮水嚴(yán)重，5年后要付購(gòu)房首付款和裝修費(fèi)用，資產(chǎn)規(guī)模顯然偏小。加上準(zhǔn)備3年后生小孩，未來(lái)幾年支出會(huì)越來(lái)越大。120平方米的房子目前市價(jià)約50萬(wàn)元，在不考慮房?jī)r(jià)上漲的前提下賣(mài)出舊屋作為首付，即使不考慮裝修資金，他們?nèi)砸獜你y行按揭約35萬(wàn)元，財(cái)務(wù)壓力非常大。
理財(cái)建議
少花錢(qián)，多存錢(qián)。王先生應(yīng)當(dāng)盡量減少家庭支出，提高家庭儲(chǔ)蓄比例。因?yàn)榘从?jì)劃，3年后王太太生育期間收入將會(huì)大幅減少，而小孩出生后家庭總支出會(huì)大幅增加，再2年后又要買(mǎi)房，按揭供款將進(jìn)一步增大支出，現(xiàn)在必須削減支出提高儲(chǔ)蓄率。除去住房租金1.2萬(wàn)元，目前王先生一家每年的生活支出達(dá)3.8萬(wàn)元。如能控制在2.8萬(wàn)元，3年便可多儲(chǔ)蓄3萬(wàn)元。
堅(jiān)持基金定投。王先生在市場(chǎng)高位時(shí)購(gòu)買(mǎi)了基金，股市經(jīng)歷了大幅下跌，目前點(diǎn)位相對(duì)合理，開(kāi)展定投可以攤薄成本。假設(shè)王先生是在6000點(diǎn)左右購(gòu)買(mǎi)的基金，需要股市回漲到6000點(diǎn)才能解套。但如果王先生在股市處于1800-3000點(diǎn)震蕩區(qū)域間每月投1000元，3年后只要股市回漲到4500點(diǎn)左右原有基金即可解套。不僅如此，假設(shè)定投年均收益率達(dá)到8%的話，王先生每月投1000元，3年即可積累4萬(wàn)元。同時(shí)，王先生應(yīng)堅(jiān)持穩(wěn)健的投資組合，以規(guī)避流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)有的原市值10萬(wàn)元基金，遇股市回暖則應(yīng)逐步賣(mài)出，賣(mài)出所得資金可購(gòu)買(mǎi)銀行固定收益類(lèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品。
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，因?yàn)橥跸壬彝ブ饕杖雭?lái)源于王先生。建議每月提取500元投保資金，即每年6000元保費(fèi)支出。其保費(fèi)應(yīng)投入到人身意外傷害保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)和定期人壽保險(xiǎn)，以防因意外事故造成家庭主要經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源的斷絕。王先生可購(gòu)買(mǎi)賠償金額20萬(wàn)元的重大疾病險(xiǎn)，賠償金額50萬(wàn)元的壽險(xiǎn)。
王先生夫婦均未有過(guò)貸款記錄，貸款時(shí)可享受首付兩成、利率下浮70%左右的優(yōu)惠。剩余資金可作為家庭新房裝修支出和子女未來(lái)教育支出儲(chǔ)備。根據(jù)以上建議，3年后王先生有足夠資金支付購(gòu)房及裝修所需。 |