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[業(yè)主檔案]
袁小姐夫婦去年結(jié)婚時(shí)買了套房子，總價(jià)70萬元，辦理組合貸款35萬元，其中公積金貸款15萬元，商業(yè)貸款20萬元，還款年限15年，每月還款額約2700元。今年裝修房子花去10多萬元，袁小姐盤算了一下，手頭也就有4萬元流動(dòng)資金可以隨意支配。
最近迫于父母的壓力，老年人觀念傳統(tǒng)希望他們將手頭的所有資金都用來提前還貸，她簡單測(cè)算了一下，年終獎(jiǎng)還沒到手，手頭的這筆錢用來提前還款應(yīng)該沒有大問題。只是她現(xiàn)在不太清楚區(qū)區(qū)4萬元用來提前還貸究竟會(huì)省多少利息，又能給夫妻倆減輕多少的還貸壓力？她希望理財(cái)師能好好給她規(guī)劃一下。
[理財(cái)規(guī)劃]
前五年內(nèi)堅(jiān)持提前還款
理財(cái)師表示，適合提前還貸的人需要符合以下三個(gè)條件：首先，選擇了等額本息還款法并且處于還貸前5年之內(nèi)，這樣的人可以提前還貸，因?yàn)榭梢允∠潞芏嗬ⅰＦ浯?，自己手上有閑余資金，但又苦于沒有其他投資途徑，或者投資收益率小于貸款利率。最后，不久的將來有大筆開支的可能性較小。
而以下兩種情況的人并不適合提前還貸，第一，還貸期已過5年，第二有多種投資渠道比如基金、股票和房產(chǎn)，收益明顯大于現(xiàn)有存款利率的，都不適合提前還款。
理財(cái)師針對(duì)袁小姐的情況進(jìn)一步解釋說，因?yàn)樵〗悴扇〉氖堑阮~本息還貸法，所以前5年的利息支付很多，需要還的利息總額甚至超過本金本身，尤其是第一年，所以在這個(gè)時(shí)期提前還貸最劃算。袁小姐從2007年1月開始還貸，目前正好是第一年，所以理財(cái)師建議她在前五年之內(nèi)一定要堅(jiān)持提前還款，這樣省下的利息非常驚人。
縮短還款期限能省5萬多
提前還貸通常有五種方式：第一，全部提前還款，即將剩余的貸款一次性還清；第二，部分提前還款，月供不變，縮短還款期限；第三，部分提前還款，減少月供，還款期限不變；第四，部分提前還款，減少月供，縮短還款期限；第五，部分提前還款，增加月供，縮短還款期限。記者了解到，目前南京多數(shù)銀行只能提供前三種還款方式。
按照銀行測(cè)算，理財(cái)師按照后兩種還款方式給袁小姐算了一筆細(xì)賬。第一，“縮短期限而保持原有還款額不變”，記者看到，袁小姐可以省下利息約5.2萬元，還款期限也由原來的2021年12月提前到2017年7月。
第二種還款法為“減少月還款額，保持還款期不變”，沒想到結(jié)果大相徑庭，此種還款法雖然每月還款額從1800元減少到1400元左右，可是袁小姐省下的利息僅僅2.3萬元。
如此看來，理財(cái)師建議選擇第一種方法提前還款，以節(jié)省利息早日還清貸款為第一目標(biāo)。
[特別提醒]
多家銀行提前還貸需預(yù)約
采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，除了中國銀行、招商和興業(yè)銀行市民帶上身份證和貸款合同就可以隨時(shí)來辦理外，其他銀行都需要提前預(yù)約。其中，中國工商銀行、交通銀行、華夏銀行等銀行規(guī)定，貸款者提前還貸需要向辦理銀行提前15天預(yù)約。此外，建設(shè)銀行在申請(qǐng)后需要5個(gè)工作日，農(nóng)業(yè)銀行則規(guī)定辦理提前還貸的日期是每個(gè)月的20日以后，所以提前還貸需要預(yù)約。
關(guān)注各家銀行最低還款額
銀行專業(yè)人士提醒說，一些銀行提前還貸需要支付違約金，所以提前還貸時(shí)要多留心眼。要注意查看貸款合同中有關(guān)提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金，現(xiàn)在南京部分銀行會(huì)針對(duì)剩余貸款額度的利息進(jìn)行罰息。
此外，關(guān)于提前還貸的具體程序也需要做個(gè)了解，根據(jù)約定時(shí)間，帶著身份證、貸款卡以及貸款合同到銀行相關(guān)部門提出提前還款申請(qǐng)，填寫提前還款申請(qǐng)單；之后攜相關(guān)證件到借款銀行辦理提前還款相關(guān)手續(xù)；最后，提交《提前還款申請(qǐng)表》，并在柜臺(tái)存入提前償還的款項(xiàng)就可以了。
理財(cái)師特別提醒，南京各家銀行關(guān)于最低還款額限制各不相同，有的要求最低不少于5萬元，有的則要求是5000元的整數(shù)倍，而有的不限數(shù)額隨時(shí)還款，這些也需要在還款前做到心中有數(shù)，不要白打了如意算盤。 |