|
擁有一套屬于自己的房子能給人帶來歸宿感，但要買到一套自己合意的房子并非易事，的確需要下足功夫，在敲定房子后，隨之而來的便是在浩如煙海的房貸理財產(chǎn)品中找到最契合自己的那一款。
貸款第一步
用足公積金貸款
央行數(shù)度加息后,住房公積金貸款低利率的優(yōu)勢,商業(yè)貸款已無法與之比擬。房貸顧問建議“剛需一族”,盡量用足公積金貸款。
在商業(yè)房貸中，若已經(jīng)購買了一套商品房，再次買房則會以家庭為單位來計算其購房的套數(shù)，也就是說無論夫妻任何一方已往購買過房子，再次買房都只能按按第二套貸款處理,而公積金貸款則不受此影響,5年期以上的公積金利率,要比第二套商業(yè)貸款執(zhí)行利率低2.664個百分點。
此外，因信用卡、車貸等還款記錄不良,造成商業(yè)貸款申請被拒或強制上浮利率等情況,貸款人可采用公積金貸款,目前公積金審批暫時不審查個人信用記錄。如已采用商業(yè)貸款,可在年底一次性提取公積金,用于提前部分償還商業(yè)貸款,也能達到省息目的。
貸款第二步
按需選擇商業(yè)貸款
但公積金貸款受額度限制,并不能解決所有問題,還必須采用商業(yè)貸款,這時可從個人需求角度,去選擇不同的還款方式。
由于我國利率存在管制，各家商業(yè)銀行在利率水平上沒有多少競爭空間，因此紛紛在還款方式等方面做文章。這些產(chǎn)品可以更靈活地適應(yīng)不同客戶的還款需求，有些產(chǎn)品還可以起到變相降低實際貸款利息的作用。
利息敏感一族
“單周供”、“雙周供”
還款方式從原來每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓€款一次，每次還款額為原月供的一半。由于加速了本金的還款頻率，可以達到縮短還款期限、節(jié)省利息支出的效果。
優(yōu)勢：縮短的還款期限可以達到7年以上，節(jié)省28%的利息成本。
代表產(chǎn)品：深發(fā)展 “氣球貸”，招商銀行(600036,股吧)“自主供”。
操作方式：將一筆長期貸款拆成連續(xù)幾期中短期“氣球貸”,從而適用中短期的貸款低利率。貸款客戶選擇一個較短期限作為貸款期限(如3年、5年或10年)，而按照較長的期限(如30年)來計算月供，到期時一次性償還剩余本金和利息。
剛出道的年輕一族
前期還款小的產(chǎn)品
優(yōu)勢：除了“等額遞增”等產(chǎn)品，有的銀行打破了“等額”的概念，允許客戶在先期的一段期限內(nèi)先按照貸款額的一定比例來還款(這一比例通常較低)，在這段時期結(jié)束后再采取等額本金或等額本息等其他方式來還款。
代表產(chǎn)品：深發(fā)展“點按揭”創(chuàng)新型房貸。
操作：通過買“點”直接降低貸款利率，貸款的金額越大，貸款期越長，節(jié)省的利息越多，越劃算。如果客戶打算只貸2年或3年，則意義不大，平衡點大約在四五年左右。
房產(chǎn)投資一族
可隨時調(diào)用資金
代表產(chǎn)品：深發(fā)展“存抵貸”，工行“存貸通”。
優(yōu)勢：活期存款賬戶將與房屋貸款關(guān)聯(lián)起來,客戶只需將閑置資金放在約定的活期賬戶,余額超過5萬元后,銀行按一定比例將其視作“提前還貸”,節(jié)省的利息作為 理財收益返還賬戶。而活期賬戶上資金并未真正動用,可隨意調(diào)用。
父母和子女共同買房一族
組成共同借款人
代表產(chǎn)品：“接力貸”產(chǎn)品。
限制：此類貸款要求父母和子女均要具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，另外對父母年齡較大的一方也有年齡限制。
|