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前一段時(shí)間，我國部分城市房?jī)r(jià)快速攀升，造成房地產(chǎn)市場(chǎng)不穩(wěn)定。房?jī)r(jià)快速上漲的原因有多種，既有城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐快速推進(jìn)，居民住房需求增加等客觀因素，也有投機(jī)炒作等不合理因素。無論何種原因，房?jī)r(jià)上漲過快與信貸資金的推動(dòng)不無關(guān)系。
據(jù)人民銀行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，前3季度人民幣貸款增加10.16萬億元。其中，個(gè)人住房貸款增加3.63萬億元，同比多增1.8萬億元，前3季度累計(jì)新增按揭貸款占全部新增貸款的40%以上，比上年末提高了15個(gè)百分點(diǎn)。從央行公布的10月份金融數(shù)據(jù)來看，這一情況還在持續(xù)。10月份新增個(gè)人住房貸款達(dá)到4891億元，占全部新增貸款的比例為75%。
從這些數(shù)據(jù)可以看出，銀行新增貸款大部分投向了個(gè)人購房，這是一個(gè)不太正常的現(xiàn)象。大量信貸資金投向房地產(chǎn)，會(huì)對(duì)“高燒”的房?jī)r(jià)起到助燃作用，加大了房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫。毋庸置疑，按揭增速過快會(huì)增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行大量信貸資金投向房地產(chǎn)，也會(huì)對(duì)其他實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生擠出效應(yīng)，削弱銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸支持能力。
與此同時(shí)，部分銀行卻存在“個(gè)人住房貸款不良率僅為0.3%，況且有房產(chǎn)作*押風(fēng)險(xiǎn)不大”等此類錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，給銀行風(fēng)險(xiǎn)防范造成不利影響。需要看到的是，不良率只是一個(gè)時(shí)點(diǎn)指標(biāo)，只代表當(dāng)前，不代表今后，今后風(fēng)險(xiǎn)如何很難把握。因此，應(yīng)提前做好房貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防工作。
首先，對(duì)于個(gè)人住房貸款，要合理控制業(yè)務(wù)增速，有效緩釋行業(yè)集中度偏高的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化合規(guī)性管理。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)區(qū)域房地產(chǎn)調(diào)控政策、監(jiān)管規(guī)定和個(gè)人住房實(shí)際需求，按照“因城施策”的原則，嚴(yán)格落實(shí)差別化的住房信貸政策，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下合理發(fā)放個(gè)人住房貸款。同時(shí)，應(yīng)全面樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，防范房地產(chǎn)泡沫可能給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
其次，要落實(shí)審慎經(jīng)營規(guī)則，對(duì)首付款資金的真實(shí)性實(shí)行嚴(yán)格審核。防止借款人通過個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款、信用卡透支、P2P、小額貸款公司、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介等渠道違規(guī)獲取個(gè)人住房貸款首付款資金，加大購房杠桿，增大房貸違約概率。同時(shí)，應(yīng)強(qiáng)化對(duì)房貸借款人收入、信用狀況以及擔(dān)保情況的審查，防止出現(xiàn)收入造假、信用不實(shí)、提供虛假擔(dān)保等騙取按揭貸款問題。
監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行房貸發(fā)放的事后監(jiān)督檢查，扎緊風(fēng)險(xiǎn)防范的“籬笆墻”，及時(shí)組織銀行機(jī)構(gòu)開展房貸政策落實(shí)情況的自查。同時(shí)，對(duì)重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)機(jī)構(gòu)開展監(jiān)管檢查，對(duì)降低首付標(biāo)準(zhǔn)、降低貸款門檻、違規(guī)提供房貸的銀行機(jī)構(gòu)，要加大查處力度，督促及時(shí)整改。
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