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江津區(qū)吳灘鎮(zhèn)金子村農(nóng)民聶堂忠，在外打工多年積攢了一筆錢后，回鄉(xiāng)流轉(zhuǎn)村里一座面積為40多畝的水庫(kù)養(yǎng)魚，并準(zhǔn)備配套發(fā)展鄉(xiāng)村旅游。
“當(dāng)整個(gè)項(xiàng)目的預(yù)算出來(lái)后我才發(fā)現(xiàn)，原先積攢的資金不夠。”他說(shuō)，當(dāng)他正在為資金發(fā)愁時(shí)，村干部告訴他，可以用自己擁有農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)證的住房*押，到銀行貸款。
抱著試一試的想法，聶堂忠拿著自己的房產(chǎn)證，到農(nóng)商行申請(qǐng)*押貸款。沒(méi)幾天，他就獲得了19萬(wàn)元的*押貸款，解了他的燃眉之急。
聶堂忠能夠順利地獲得貸款，得益于江津區(qū)的農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)*押貸款的改革試點(diǎn)工作。
并非只是金融機(jī)構(gòu)一家的事
2015年12月，全國(guó)人大常委會(huì)授權(quán)國(guó)務(wù)院在全國(guó)選擇區(qū)縣，進(jìn)行農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)*押貸款的試點(diǎn)。2016年初，江津區(qū)被選定為全國(guó)的試點(diǎn)區(qū)縣之一。
“試點(diǎn)中，首先得把銀行機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)房*押貸款的積極性調(diào)動(dòng)起來(lái)。”江津區(qū)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)*押貸款試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)、區(qū)長(zhǎng)譚慶說(shuō)，區(qū)里將試點(diǎn)的重點(diǎn)放在把農(nóng)房變成農(nóng)民的一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)權(quán)，然后再將財(cái)產(chǎn)權(quán)變成可流動(dòng)的資產(chǎn)，并在流動(dòng)中促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民的資產(chǎn)收益。
這項(xiàng)改革試點(diǎn)，并非只是金融機(jī)構(gòu)一家的事，涉及到多個(gè)部門。因此，除江津的農(nóng)行、農(nóng)商行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行4家商業(yè)銀行作為農(nóng)民住房*押貸款的主辦行外，區(qū)政府還明確了相關(guān)部門加快農(nóng)房產(chǎn)權(quán)證的發(fā)放、制定和負(fù)責(zé)農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估、*押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、建立流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)等相關(guān)配套工作。
制度創(chuàng)新確保試點(diǎn)探索的成功
“試點(diǎn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)*押貸款，既是農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)收益路徑的探索，也是農(nóng)村金融改革的探索。”譚慶說(shuō)，在全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)試點(diǎn)地區(qū)豁免相關(guān)法律條款的前提下，江津的這一改革試點(diǎn)，在制度上進(jìn)行了大膽的創(chuàng)新。
江津首先是加快了農(nóng)民住房的確權(quán)頒證工作，使符合條件的農(nóng)民住房，成為農(nóng)民的合法財(cái)產(chǎn)。在此基礎(chǔ)上，制定出《江津區(qū)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)*押登記實(shí)施細(xì)則》、《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)*押處置創(chuàng)新意見(jiàn)》，打通了具有合法財(cái)產(chǎn)權(quán)的農(nóng)房*押貸款的通道。
其次是由人行江津中心支行建立涵蓋全區(qū)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并開(kāi)展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)（街道）三級(jí)信用創(chuàng)建與評(píng)定，解決金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶信用信息不對(duì)稱的問(wèn)題。
三是由區(qū)財(cái)政設(shè)立專項(xiàng)基金，制定出對(duì)農(nóng)房*押貸款的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償、貸款貼息等相關(guān)政策，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶雙方的積極性。
四是設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)組織和平臺(tái)，專門從事農(nóng)房*押貸款中的農(nóng)房?jī)r(jià)值評(píng)估、擔(dān)保增信和農(nóng)房資產(chǎn)處置等。并依托區(qū)不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記平臺(tái)，將其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸到鎮(zhèn)和村，便于農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)交易。
“處置*押物，是農(nóng)民住房*押貸款中需要突破的瓶頸。”人行江津中心支行行長(zhǎng)宦雪峰說(shuō)，在對(duì)農(nóng)房這一*押物的處置上，江津區(qū)在相關(guān)授權(quán)的前提下，進(jìn)行了大膽的創(chuàng)新。
第一是擴(kuò)大了農(nóng)房合格受讓人范圍。將原只限于本集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)，擴(kuò)大到全區(qū)范圍內(nèi)；其次是支持集體經(jīng)濟(jì)組織代為還貸后，取得農(nóng)房的財(cái)產(chǎn)權(quán)；三是鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型經(jīng)營(yíng)主體參與農(nóng)房的處置，獲得農(nóng)房占用、使用和收益的權(quán)利；四是引入江津區(qū)土地整治平臺(tái)全程參與農(nóng)房產(chǎn)權(quán)的處置，盤活農(nóng)村資產(chǎn)。
宦雪峰說(shuō)，這一系列的制度創(chuàng)新，不僅有效地突破了*押貸款中的一些瓶頸問(wèn)題，也有效地激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶、農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體參與這一改革試點(diǎn)的積極性。同時(shí)，也降低了金融機(jī)構(gòu)在*押貸款中的風(fēng)險(xiǎn)。
激活農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)推動(dòng)農(nóng)村金融改革
目前，江津區(qū)已將農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)*押貸款的改革試點(diǎn)推向了全區(qū)。這一改革，已開(kāi)始收到激活農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)，推動(dòng)農(nóng)村金融改革的成效。
“住房財(cái)產(chǎn)權(quán)*押貸款讓我把住房這一死資產(chǎn)盤活，讓我從中獲得了更大的收益。”江津區(qū)西湖鎮(zhèn)清泊村農(nóng)民葉大釗說(shuō)，2016年7月，他以自家在上個(gè)世紀(jì)90年代修的一幢農(nóng)房的產(chǎn)權(quán)證為*押，從農(nóng)行貸出5萬(wàn)元，建起一座小型養(yǎng)雞場(chǎng)，開(kāi)了一家小商店。半年多來(lái)，養(yǎng)雞和開(kāi)商店已賺了5萬(wàn)余元。待貸款期滿還款后，他還將繼續(xù)將房產(chǎn)*押，貸款來(lái)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。
據(jù)江津區(qū)金融辦統(tǒng)計(jì)，截至目前，全區(qū)4家農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)*押貸款的主辦行，已總共發(fā)放了309筆*押貸款。
“試點(diǎn)也有效地推動(dòng)了江津的農(nóng)村金融改革。”江津區(qū)金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，4家農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)*押貸款的主辦行，都將金融服務(wù)延伸到村里，以建立起專職客戶經(jīng)理包村服務(wù)方式，對(duì)農(nóng)房*押貸款的辦理，提供一站式綜合服務(wù)。
農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)*押貸款，也為金融機(jī)構(gòu)拓展了市場(chǎng)。江津的這4家銀行，在占領(lǐng)這一市場(chǎng)中，創(chuàng)新出農(nóng)房單獨(dú)*押、農(nóng)房反擔(dān)保貸款、農(nóng)房*押+保證保險(xiǎn)等貸款產(chǎn)品，讓農(nóng)民可以自由地選擇適合的產(chǎn)品。 |