年收入14萬“準夫妻”買房的財務安排
一、家庭現(xiàn)狀??
??????李青，24歲，月穩(wěn)定收入4600元，季度獎2500元，有住房公積金和住院綜合保險，加上平時各種不同的補貼，年收入約9萬元左右。李青的男友，24歲，月穩(wěn)定收入3000元，季度獎2000元左右，年收入約5萬元左右。李青和其男友生活在沿海一個小城市里。??
??????目前兩人感情穩(wěn)定，有固定存款6萬元。他們想購買面積在100-130平方米之間的房子，方便日后家里人探訪居住。現(xiàn)在他們居住的城市房價一直在上漲，平均3500元/平米左右。李青的住房公積金目前大概有1500元/月，男友無公積金。如買房后，裝修預算8萬元左右。由于李青目前資金儲蓄還不多，所以暫時處于保守態(tài)度，希望能有稍低風險的投資，但是不想被套牢，畢竟2年后就要買房，需要大筆資金。希望能找到一個好辦法來實現(xiàn)購房的夢想。??
??????另外，男朋友父母的年齡都在50歲左右，有基本養(yǎng)老，在內地都下崗后，領退休金大概每月700元，剛夠2人日?；ㄤN。李青的父親59歲，母親50歲，兩老身體很好，務農，目前尚無需子女負擔，但在農村沒有任何養(yǎng)老保險。李青每年過年時，給父母大約3000元。??
??????理財需求(1）打算存夠錢買房。(2）李青有一弟弟讀高三，要負擔其大學學費。??
??????(3）李青家里明年要裝修，她已給1元萬，如裝修時可能還要再給1萬元?；ㄥX的地方很多，因此，希望專家能給出一個好建議。??
???????二、理財組合建議??
??????(1）日常生活支出年安排3.6萬元。占家庭總收入的25.7%；占家庭流動資產(chǎn)的18%。??
??????(2）健美消費年安排4800元。占家庭總收入的3.4%；占家庭流動資產(chǎn)的2.4%。??
??????(3）房租支出年安排1.2萬元。占家庭總收入的8.6%；占家庭流動資產(chǎn)的6%。??
??????(4）旅游消費年安排5000元。占家庭總收入的3.6%；占家庭流動資產(chǎn)的2.5%。??
??????(5）贍養(yǎng)父母年安排1萬元。占家庭總收入的7.2%；占家庭流動資產(chǎn)的5%。??
???????(6）緊急備用金年安排1萬元，以定活兩便存款形式保持2萬元常數(shù)。占家庭總收入的7.2%；占家庭流動資產(chǎn)的5%。??
???????(7）意外保障李青和男友每年分別購買560元國壽人身意外傷害綜合保險，合計年支出1120元。占家庭總收入的0.8%；占家庭流動資產(chǎn)的0.56%。??
???????(8）父母健康投資分別為雙方母親投保重大疾病保險3份，20年交費期，年分別支出3510元。同時，為雙方母親投保附加住院醫(yī)療保險3份，年分別交費117元。年合計交保險費7254元。占家庭總收入的5.2%；占家庭流動資產(chǎn)的3.6%。??
???????(9）短期人民幣理財產(chǎn)品投資在定期存款6萬元到期以后，轉投短期??
????????三、理財建議??
???????李青和男友的賺錢能力都比較強，且事業(yè)和人生尚處在不斷發(fā)展之中。就一般情況而言，年輕人在理財上應持進攻型策略，即在安排好即期消費、做好基本避險的前提下，將更多的私人資本進行高風險、高回報的的投資，以追逐私人資本效益的最大化。但鑒于他們計劃2年后購房，因此，在目前情況下，財務的安排應以計劃性和安全性為主導。??
???????(1）日常生活支出根據(jù)他們的情況，每月安排3000元，月人均1500元，基本匹配。??
???????(2）健美消費李青每月做4次肌膚護理，每次100元。??
???????(3）房租支出按月租金1000元安排，多出部分或不足部分，可通過理財產(chǎn)品投資資金調節(jié)。??
???????(4）贍養(yǎng)父母李青的父母在農村，年齡雖不是很大，但也不年輕了。李青每月補貼父母500元，老兩口的生活也能安排得不錯了。李青男友的父母下崗，每月700元生活費，在城市生活還是少了一點。每年安排4000元左右，以貼補生活，這樣，老兩口月均生活費1000元，也很不錯了。??
???????(5）緊急備用金鑒于他們雙方父母的年齡和健康狀況，因此這一塊的安排不宜過多。??
???????(6）意外保障李青和其男友每年花1120元，即分別獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障。??
???????(7）父母健康投資李青的父母務農，沒有基本的社會保障。從私人財務的處理來看，她應該及早尋求醫(yī)療健康風險轉嫁途徑。不過，她的父親已經(jīng)59歲，此時通過保險這個途徑來實現(xiàn)醫(yī)療健康風險的轉嫁，已無利可圖，最好還是通過緊急備用金這個途徑來實現(xiàn)。??
???????李青的母親和男友的父母，年齡都在50歲，此時切入重大疾病保險在時間段上雖然晚了一點，但搭乘末班車還是有利可圖的，可起到轉嫁風險的作用。??
???????從現(xiàn)在起，他們分別為雙方的母親投保國壽康寧終身保險3份，則雙方父母分別獲得了9萬元保險保障，其中，重大疾病保障6萬元。與此同時，隨主險分別投保3份附加住院醫(yī)療保險，則雙方母親分別獲得了3000元保險金額的住院醫(yī)療保障。??
???????(8）短期人民幣理財產(chǎn)品投資鑒于李青擬于2年后購房，還要為父母住房裝修出資，為弟弟讀書出學費，因此，其獲利投資必須在名義收益穩(wěn)定的前提下，再選擇收益率高一些的投資工具。在目前的低利率期和升息周期，相對具有優(yōu)勢的投資工具為短期人民幣理財產(chǎn)品。??
???????在具體操作上，可選擇1年期以內的產(chǎn)品，實行滾動投資，以獲取高于銀行存款的收益和升息帶來的收益。這樣，2年下來，李青的自有資金就可達到房款的30%，有資格辦理房貸了。應注意的是，最好通過住房公積金途徑辦理住房按揭貸款。??
???????四、理財提示??
???????(1）弟弟考入大學后，學費應列入財務計劃，理財規(guī)劃應予調整。??
???????(2）購房并裝修后，理財規(guī)劃應予調整。??
???????(3）隨著雙方父母年齡增大，緊急備用金應予調高，以應對雙方父親的醫(yī)療費用，理財規(guī)劃應予調整。??
???????(4）應學習一些風險投資方面的知識，為私人資本的長期、高效打理作準備。??
???????(5）在利率水平正?；蜉^高時，李青和其男友可考慮購買一些商業(yè)養(yǎng)老保險，理財規(guī)劃應予調整。??
???????(6）李青和男友在40歲左右時，應考慮重大疾病類健康保險，理財規(guī)劃應予調整。 |
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