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“養(yǎng)兒防老”，是一種傳統(tǒng)觀念。國內(nèi)首款“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品近期即將落地 蘇州，目前市民對這種新興的養(yǎng)老方式還存有爭議
“以房養(yǎng)老”一詞，將“房子”和“養(yǎng)老”這兩件中國老百姓人生中的大事結(jié)合在一起了。近日，記者獲悉，國內(nèi)首款“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品——幸福人壽的“住房反向抵押養(yǎng)老保險”產(chǎn)品即將落地蘇州，有望在今年3月中旬開出首單。蘇州人能不能接受這一全新的養(yǎng)老方式?
什么是“以房養(yǎng)老”
“以房養(yǎng)老”，全稱叫“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，又叫作“倒按揭”，簡而言之，就是擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，然后按月領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老金，其間老人仍然可以住在這里，仍然擁有對房屋的占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，直至身故；而在老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
2013年9月13日，中國政府網(wǎng)公布了由國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，《意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，第一次將“養(yǎng)老”和“房子”結(jié)合在一起，引發(fā)了人們的熱議。
2014年6月23日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，決定自當(dāng)年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(即以房養(yǎng)老)試點，試點期為兩年。
2015年3月，經(jīng)過保監(jiān)會批準(zhǔn)，首款保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽保險股份有限公司正式推出。同年4月，家住北京西三旗的兩位老人，與幸福人壽北京分公司簽下“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”投保單，這標(biāo)志著“以房養(yǎng)老”保險正式落地。
2016年7月，保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于延長老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點期間并擴大試點范圍的通知》，將試點延長至2018年6月30日，并將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東的部分地級市。蘇州即位列其中。
蘇州本月能開首單保險
幸福人壽蘇州分公司有關(guān)人士告訴記者，蘇州市是幸福人壽在試點擴大后第二批開放的首個地級市。該公司推出的這款名為“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(A款)產(chǎn)品”是非參與性產(chǎn)品，幸福人壽不參與分享房產(chǎn)價值上漲部分，無論房價漲跌，老人都將領(lǐng)取固定的保險金。當(dāng)老人身故后，幸福人壽再將房產(chǎn)處置所得償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用后，剩余金額返還給老人指定的繼承人。在此期間，房屋的相關(guān)使用權(quán)仍然歸屬老人，老人仍然可以自住或者出租。
這一保險產(chǎn)品因人而異，受男女性別、年齡大小及房屋價值多少影響，每個投保者領(lǐng)取的養(yǎng)老金有很大差別。幸福人壽蘇州分公司有關(guān)人士給記者算了筆賬，70周歲的男性老年人，有價值為500萬元的房產(chǎn)，扣除延期年金保費(一年約3萬元)和保單管理費，每月老人拿到手的養(yǎng)老金為1.85萬元左右。而如果房產(chǎn)估值100萬元，每月到手有3700元左右。
目前，這一險種主要面向60周歲以上的老人推廣，首選空巢老人和孤寡老人。當(dāng)前該公司已經(jīng)與蘇州的兩戶老人達成了初步意向，今年3月中旬就能開出首單保險。
“以房養(yǎng)老”為何曲高和寡
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月28日，“以房養(yǎng)老”保險全國投保60戶、78人。從區(qū)域來看，一線城市（北上廣）相較于二線城市（武漢）對該產(chǎn)品需求、認知度高；從家庭構(gòu)成來看，無子女老人占到40%，主要是孤寡、失獨老人；從月領(lǐng)養(yǎng)老金來看，以月領(lǐng)養(yǎng)老金5000元至10000元居多。
上海民政部門曾經(jīng)做過一項調(diào)查，調(diào)查顯示，接受調(diào)查的老人中，高達90%的人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意“倒按揭”的不到10%。
保險公司人士認為，老年人對于“以房養(yǎng)老”接受度低，原因主要有以下幾個方面：
其一，受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，認同度不高，在中國“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念影響下，一些人難以接受“以房養(yǎng)老”。其二，不動產(chǎn)價值增貶預(yù)期難判，“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品存在風(fēng)險。業(yè)內(nèi)人士記者，這種對房產(chǎn)進行的“倒按揭”方式在目前尚缺乏統(tǒng)一的、具有操作性的業(yè)務(wù)規(guī)則可以借鑒，存在諸多不確定性，因此保險公司缺乏推動的動力。其三，很多老年人對“以房養(yǎng)老”目前的實施情況存在擔(dān)憂：政策是否已經(jīng)設(shè)計好？監(jiān)管能不能到位？會不會有風(fēng)險？這些問題也將相當(dāng)一部分老年人阻擋在了投保門檻之外。
市民有話說
住在蘇州工業(yè)園區(qū)的賀女士對“以房養(yǎng)老”頗有興趣。“我父母現(xiàn)在住在古城區(qū)里的一個老小區(qū)里，那房子我將來也不會住，就算繼承了，肯定也是賣掉了拿錢。再說了，萬一實行房產(chǎn)稅，多套房子還要多點稅呢。我看看如果這個保險真行，那我說不定就讓爸媽去試試這個保險，這樣他們的生活費也能多拿點，我每個月也就少貼點。”
家住蘇州南園路的陳阿姨今年65歲，對于“以房養(yǎng)老”，她就極不情愿。“我肯定要把房子留給女兒的，留給她以后，賣也好，租也好，都能給她多點錢。何況大家都說房子肯定還要漲，我要是把房子現(xiàn)在就換錢了，將來她能拿到的就少了。雖然我現(xiàn)在退休金也就3000塊不到，但是自己一個人吃吃用用足夠了，不要那么多。”
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