幾個(gè)月前，看到網(wǎng)上一篇文章《美國(guó)年輕女房奴的悲壯還貸史》。本來(lái)看到這個(gè)標(biāo)題，想看看美國(guó)人有多慘。我一向認(rèn)為，以美國(guó)為首的西方是中國(guó)永遠(yuǎn)的敵人，所以對(duì)美國(guó)的壞消息是比較感興趣的。不料，看完全文，感到非常震驚，同樣是貸款買房，美國(guó)人仿佛生活在天堂，真正悲慘的，是中國(guó)人。文中舉了幾個(gè)美國(guó)人買房的情況，感覺相對(duì)于美國(guó)人，中國(guó)的房奴似乎天生下賤。
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以下是文中提到的幾個(gè)實(shí)例，均是在紐約：
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1、一31歲的單身女孩，年收入大約為8.5萬(wàn)美元。當(dāng)她發(fā)現(xiàn)一位已婚的朋友已經(jīng)購(gòu)買了公寓時(shí)，備感失落。（這一點(diǎn)美國(guó)人看來(lái)和中國(guó)人一樣）于是開始不停地搜集各種售房信息，但"每當(dāng)我將這些信息打印出來(lái)之后，就忍不住大哭一場(chǎng)。我覺得，對(duì)于一個(gè)單身女孩來(lái)說(shuō)，購(gòu)房是一個(gè)遙不可及的夢(mèng)想。"從2004年開始，她每個(gè)月堅(jiān)持存400美元，到了2005年，她已經(jīng)有了接近1萬(wàn)美元的存款。她在布魯克林區(qū)找到了一套售價(jià)16萬(wàn)美元的小公寓。但還是和這個(gè)房子失之交臂，因?yàn)闇惒粔蚴灼凇?
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受到刺激的艾米開始"虐待自己"似的攢錢:每次去雜品店都嚴(yán)格按照事先列好的清單購(gòu)物，不買高價(jià)果汁之類的奢侈品；如果外出就餐，她的首選是墨西哥餐，因?yàn)槟鞲绮宛^提供免費(fèi)炸土豆條和廉價(jià)的小菜；在時(shí)尚界工作的艾米到了不得不添置新衣時(shí)，也只光顧最廉價(jià)的品牌，后來(lái)她干脆買打折布料，自己當(dāng)裁縫了。
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2006年10月，艾米發(fā)現(xiàn)了一套售價(jià)22萬(wàn)美元的簡(jiǎn)易公寓，她一狠心從自己的信用卡里預(yù)支了大筆資金，補(bǔ)上了缺口。"我不能讓這筆錢成為我和一個(gè)家之間的攔路虎。"
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看到了沒有？年收入8.5萬(wàn)美元，買一套22萬(wàn)美元的公寓，房?jī)r(jià)和單人收入比是2.59：1。
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2、2006年，一對(duì)家庭收入剛剛超過10萬(wàn)美元的夫婦，申請(qǐng)按揭后，帶著女兒住進(jìn)了-曼哈頓一套售價(jià)44.5萬(wàn)美元的兩居室。
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結(jié)婚前，他們就有在曼哈頓買房的計(jì)劃，不過2001年美國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)泡沫破滅，兩人相繼失業(yè)，買房成了遙遠(yuǎn)的夢(mèng)。發(fā)方很快找到一份新工作，但后來(lái)又被辭退了，男方做了一整年的自由職業(yè)者，每個(gè)月只有1000美元的收入，每天只能依靠2.95美元的特價(jià)鶏塊和99美分的可樂充饑，他還告別了"老朋友"--香煙。
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當(dāng)他們開始從事網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)的生意時(shí)，生活才漸漸有了起色，買房再次成為他們"計(jì)劃書"上的頭條任務(wù)。他們不再購(gòu)買新衣服以及非生活必需品的任何物品。每當(dāng)他倆想要買杯飲料，或者看到非常心儀的物品時(shí)，他們就相互提醒:"我是想要杯咖啡，還是一套房子？是想要iPod，還是一套房子？"他們發(fā)現(xiàn)，和朋友們出外聚餐是家庭最大的開銷，為了節(jié)省開支，他們首先盡可能地在家里招待客人，要不就把招待朋友的時(shí)間移到早餐或午餐時(shí)段，或者到價(jià)格低廉的餐館去請(qǐng)客吃飯，把人均消費(fèi)控制在15美元以內(nèi)。
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2005年，辛辛苦苦積攢了3.8萬(wàn)美元的夫婦倆發(fā)現(xiàn)這點(diǎn)錢距離首期房款還差得遠(yuǎn)，阿格伊洛不得不又找了一份銀行工作，將自己兩份工作的所有收入都存入銀行，全家只靠妻子一個(gè)人的收入生活。這樣效果果然顯著，2006年他們的家庭存款猛增到9.8萬(wàn)美元，首期房款之戰(zhàn)終于勝利結(jié)束。
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這里，房?jī)r(jià)和全家庭的收入比是4.45。
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3、在一家電視臺(tái)當(dāng)商業(yè)制片人的奧比30歲，年收入不到10萬(wàn)美元。來(lái)到曼哈頓之后，黑人集聚區(qū)租了一套超級(jí)劃算的公寓，月租只有800美元，每天在電視臺(tái)自助餐廳吃飯，餐費(fèi)不超過6美元。不過單身的奧比有一項(xiàng)開支不能完全精簡(jiǎn)掉--約會(huì)，無(wú)論是帶著自己喜歡的女孩兒外出就餐，還是和朋友們聚會(huì)，這都是一筆不小的花費(fèi)。他算過，每月此項(xiàng)花費(fèi)差不多要400美元。
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不久，奧比就發(fā)現(xiàn)他不得不為購(gòu)房的夢(mèng)想調(diào)整自己的生活方式。喜歡外出消遣的他決定減少約會(huì)的次數(shù)，他把夜間外出的娛樂活動(dòng)減少到每周一次，幷且只和那些同樣渴望購(gòu)房的朋友們一起外出。他們選擇入場(chǎng)門票不超過15美元的場(chǎng)所，只在舞會(huì)的熱場(chǎng)期間消費(fèi)，他們購(gòu)買的唯一飲料就是啤酒。為了省錢，他們還經(jīng)常光顧時(shí)報(bào)廣場(chǎng)附近的一家酒吧，在那里每買4瓶啤酒，就可以免費(fèi)獲贈(zèng)1瓶。
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奧比終于在曼哈頓中心區(qū)域選定了一套售價(jià)42萬(wàn)美元的單居室公寓，幷支付了8.4萬(wàn)美元的首付。拿著新房鑰匙的奧比說(shuō):"約會(huì)、外出都很美妙。問題是你必須先要安定下來(lái)，購(gòu)房為日常開銷帶來(lái)的壓力實(shí)在太大了。"
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本案房?jī)r(jià)與單人收入比是4.2：1。
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4、對(duì)于即將步入婚姻殿堂的卡麗娜和邁克爾來(lái)說(shuō)，要一場(chǎng)130人參加的昂貴婚禮？還是要一套售價(jià)在45萬(wàn)美元的公寓？這成了人生最大的難題。由于兩人的年收入只有10萬(wàn)美元左右，合計(jì)來(lái)合計(jì)去，買房終于戰(zhàn)勝了豪華婚禮。不過，由于首付不夠，兩人不僅割舍了夢(mèng)幻婚禮，還放棄了乘地鐵，選擇了步行，同時(shí)他們還做出"攻守同盟":不買任何超過50美元的物品。"我們只是想要個(gè)有門窗，有陽(yáng)光的臥室，我們能做出任何妥協(xié)。"最終，他倆選了一套售價(jià)36.5萬(wàn)美元的一居室公寓。
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卡麗娜仍然盼望著舉辦婚禮，不過他們的婚禮將大大縮水，來(lái)賓的數(shù)量已經(jīng)過多次精簡(jiǎn)，而地點(diǎn)選在加拿大多倫多市郊，那里距離他們的家人近，而且加拿大的物價(jià)比美國(guó)低?？惸日f(shuō):"比起房子，很多東西都是一時(shí)所需，不過是過往云煙。"
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本案的房?jī)r(jià)與家庭年收入之比是4.5：1。
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這幾個(gè)例子提到的房?jī)r(jià)和收入比相對(duì)于中國(guó)，低得不得了。說(shuō)實(shí)在話，我也不是百分之百相信。在這個(gè)世界上，很多信息都不能輕易相信。因?yàn)橐顿Y股票，懷疑所有信息都成為我的習(xí)慣了。但不同渠道的信息都是差不多，甚至是一樣的，就有比較高的可信度。比如去年了解到，美國(guó)的房貸是有限責(zé)任，就是如果買房人還不起銀行貸款，可以一拍屁股二拍手，離開房子，銀行把房子拍賣后，如果仍不足于抵銷貸款和利息，則銀行不能繼續(xù)向貸款人追究。香港也有類似的個(gè)人破產(chǎn)制度。而在中國(guó)，除非死亡，否則就要一直還債。這我當(dāng)然不相信，但后來(lái)看到《戰(zhàn)勝華爾街》中，彼得.林奇對(duì)他的得意之筆，對(duì)房利美的投資中，同樣提到美國(guó)的房貸申請(qǐng)人負(fù)有限責(zé)任，我這才相信。同樣，對(duì)于美國(guó)股市長(zhǎng)期的復(fù)合回報(bào)率，約10%，也是從起碼三個(gè)以上的渠道，互相驗(yàn)證，才作為一個(gè)參考依據(jù)。正好，另有一組數(shù)據(jù)，可以驗(yàn)證，起碼基本可以驗(yàn)證這四個(gè)案例的真實(shí)性：
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薛涌在他的《“貴美國(guó)”與“賤美國(guó)”》（該文發(fā)表于去年１１月的《財(cái)富生活》雜志）中同樣舉了幾個(gè)例子：
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1、俄亥俄州的Northbrook，中等家庭年收入大約６萬(wàn)多美元，中等房?jī)r(jià)只有８萬(wàn)美元。
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?。病⒓~約州Kenmore地區(qū)中等家庭年收入６萬(wàn)美元，中等房?jī)r(jià)９萬(wàn)多美元。同樣是紐約州的Tonawanda地區(qū)，中等家庭收入５萬(wàn)美元，中等房?jī)r(jià)７萬(wàn)多美元。
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?。?、得克薩斯州的奧斯汀市，有６０萬(wàn)人口，著名的得州大學(xué)就在那里，那里中等家庭年收入4.5萬(wàn)美元，中等房?jī)r(jià)16萬(wàn)美元。
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文中還提到，就美國(guó)全國(guó)而言，中等家庭年收入4.4萬(wàn)美元，中等房?jī)r(jià)2１萬(wàn)美元，５年收入就可以搞一棟。
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特別注意這一句“以上是幾年前的數(shù)字。如今美國(guó)中等家庭收入到了５萬(wàn)美元左右，房?jī)r(jià)也略漲了一些。但收入和房?jī)r(jià)的比例，并沒有太大的變化”。
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記得在上世紀(jì)80年代，看過一個(gè)中國(guó)和外國(guó)的比較，記得其中三點(diǎn)：一是中國(guó)人節(jié)儉，但節(jié)儉了一輩子，也沒省下多少錢。外國(guó)人喜歡糟塌錢，但總有錢讓他們?cè)闾＃欢窃谥袊?guó)，政府拿出錢來(lái)給我們漲工資。外國(guó)則是納稅人養(yǎng)活了政府的一幫人；三是在中國(guó)，政府告訴老百姓應(yīng)該如何如何做。在外國(guó)，老百姓告訴政府應(yīng)該如何如何做。
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而就房子而言，相對(duì)于美國(guó)的所謂房奴，中國(guó)的房奴太慘了：
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?。?、美國(guó)的買房人負(fù)的是有限責(zé)任，當(dāng)房子成為負(fù)資產(chǎn)（房子市價(jià)低于未還貸款）時(shí)，一拍屁股，一走了之。而中國(guó)的買房人是不可能這樣逃債的。
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２、是美國(guó)的房子質(zhì)量一定比中國(guó)的好。1990竣工，曾被前國(guó)際奧委會(huì)主席薩馬蘭評(píng)價(jià)為當(dāng)時(shí)世界上最好的體育博物館之一，曾獲中國(guó)建筑大獎(jiǎng)——特別魯班獎(jiǎng)的中國(guó)體育博物館，在使用了僅僅１５年后就成為危房。要知道，博物館的設(shè)計(jì)年限則為１００年。另外北京西站工程，也有質(zhì)量問題，江西的九江長(zhǎng)江大堤，９８年洪水的時(shí)候垮掉，被當(dāng)時(shí)的朱總理罵為“豆腐渣工程”。大工程都這樣，小老百姓的住房質(zhì)量，嘿嘿。美國(guó)的建筑商敢偷工減料嗎？
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３、美國(guó)的房子的土地是永遠(yuǎn)的所有權(quán)，而中國(guó)的房子只有最長(zhǎng)不到７０年的使用權(quán)（這個(gè)期限從開發(fā)商拿到土地開始算，而不是從業(yè)主的產(chǎn)權(quán)證辦好之日算）。
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?。?、最主要的，相對(duì)于收入水平，美國(guó)的房子便宜得不得了，而中國(guó)的房子則貴得不得了。
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所以，我就疑惑，是不是中國(guó)的房奴天生下賤？
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最近有網(wǎng)友建議我買房。我的觀點(diǎn)是非常清楚的，滿足以下三個(gè)條件，可以買房：一是我有凈資產(chǎn)１０００萬(wàn)，二是房?jī)r(jià)下跌７０％以上，三是我在股票和基金上的投資回報(bào)率不到１０％。根本看不到要買房的理由。
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另外要講的是，美國(guó)的房?jī)r(jià)和收入比這么低，還爆發(fā)了次級(jí)貸危機(jī)，中國(guó)的房?jī)r(jià)收入比高出美國(guó)的兩倍以上，會(huì)怎么樣？去年上半年，銀行發(fā)的房貸，已經(jīng)比１９９８年增長(zhǎng)了１００倍。每一個(gè)中國(guó)人要考慮這個(gè)問題。世界各發(fā)達(dá)國(guó)家，在有目前在世界上的地位之前，都有很多次大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，中國(guó)自改革開放以來(lái)，只有８９年和１９９７年前后有過兩次經(jīng)濟(jì)的低潮期，中國(guó)就能一直保持經(jīng)濟(jì)年增長(zhǎng)８％以上嗎？