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買房子一定要這樣還款,一分鐘為你省下10幾萬(wàn)!
買房子,辦銀行按揭貸款,發(fā)現(xiàn)這里面還有很多學(xué)問(wèn),有的稍微不注意,就是十幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)的差距。對(duì)于工薪階層買房的,要千萬(wàn)注意這些問(wèn)題!
一、貸款利率的折扣 現(xiàn)在,買房時(shí)要以最新政策為準(zhǔn),一定要去查這個(gè)細(xì)節(jié)?。òl(fā)稿時(shí)最新的政策是首套首付三成,貸款利率維持基準(zhǔn)利率6.55,二套首付七成,貸款利率上浮1.1倍)
二、選擇還款方式 也許很多沒(méi)買過(guò)房子的人,都不知道還銀行貸款還有方式可以選的。家庭條件有限,能夠省一點(diǎn)就省一點(diǎn)。還款方式有以下兩種方式,供大家參考!
1、等額本息還款。 其實(shí),你在看一手房子的時(shí)候,售樓小姐給你算的都是這種,因?yàn)槊吭逻€款數(shù)額固定,而且相對(duì)于另一種方式,這個(gè)金額更小,更容易被買房者接受。但是你們知道這個(gè)的真實(shí)還款情況是什么樣嗎? 以貸款20年,貸款100萬(wàn)元,算下來(lái)月還7485.2元月還款為例。每個(gè)月還銀行7485.2元-----其中,5458.33元是利息,2026.86元是本金,也就是說(shuō),你還的錢,大部分是銀行利息,而本金還的較少。
到了還款期限一半的時(shí)候(比如是20年還,你已經(jīng)還了10年了),利息已經(jīng)在前10年還的差不多了,但是你的本金還有很大部分沒(méi)還的,這些是必須還的,即便你10年后條件好很多了,可以提前還了,但是后面的基本是本金,利息很少,你提前還已經(jīng)沒(méi)有什么意義了。 你在銀行,基本只跟你說(shuō)這一種,因?yàn)檫@樣,銀行的利益才會(huì)最大化。
大部分家庭,既然貸款20年,不可能會(huì)在很短幾年就還完,但是10年后一般能還完。這樣,銀行的利息收益會(huì)減少很多,所以,他們這種方式讓你前10年都在還利息,而本金基本沒(méi)怎么減少。就算你有錢了,再還,銀行的利息都收入了絕大部分了,你提早還對(duì)銀行沒(méi)什么損失。
2、等額本金還款。 我發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題,就是,銀行不會(huì)主動(dòng)提出有這種還款方式?;径贾徽f(shuō)前一種。還好我之前了解過(guò),就提出要還等額本金模式。這個(gè)還是以貸款20年,貸款100萬(wàn)元,算下來(lái)月還9625元月還款為例。
每月還的錢要比等額本金多2140多元。其中-------4166.67元是本金,5458元是利息。
第2個(gè)月開(kāi)始,只還9602.26元,因?yàn)楸窘鹕显逻€了4166.67元,這月利息重新計(jì)算, 要少23元的利息。以此類推,越到后面還款壓力越小。
而最重要的是:當(dāng)你要提前還款的時(shí)候,比如5年后,因?yàn)槟氵x擇的方式,本金還的更多,這個(gè)時(shí)候本金已經(jīng)相對(duì)上一種方式要減少了許多,提前還款的本金部分沖抵的更多,這樣重新計(jì)算利息的時(shí)候要少許多利息支出(每少一年都是近萬(wàn)的利息)。
而且就算不提前還,這種方式,還20年,也要少還14左右的利息!只是前期壓力較大!但是為了長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益!
說(shuō)一個(gè)插曲:我前幾天去銀行辦貸款簽字,同時(shí)有7-8家人,都是購(gòu)房貸款的,我們排第2位,前面那個(gè)女的,5分鐘就簽字走人了(簽的等額本息),我們?cè)谂赃吙?,銀行辦事人員只字不提還款方式。 輪到我們了,我們提出要用等額本金還,那個(gè)人就把我們帶到行長(zhǎng)室,喊我們自己看兩種方式的具體還款(后來(lái)才知道是故意把我們隔離開(kāi)來(lái)),然后就走了。等過(guò)了10多分鐘,我和女友商量好,還是堅(jiān)持自己的選擇--等額本金。
我們走回去找那個(gè)辦事員,他已經(jīng)在幫另外的人辦理了,我們?cè)谂赃吙?,全部簽的等額本息。后來(lái)又輪到我們了,我們提出還是等額本金還款。 這個(gè)時(shí)候,旁邊的人問(wèn)我們,“還有別的還款方式?”那個(gè)辦事員馬上打斷我們,說(shuō)是因?yàn)槲覀儣l件好點(diǎn),有能力想多還點(diǎn),壓力就更大。
我明白他的意思叫我們不要說(shuō)了,我們就幾下簽了字走了-------看來(lái)銀行很不愿意讓我們選擇這個(gè)方式,因?yàn)殂y行少賺了很多利息。你想一個(gè)人節(jié)約2-3萬(wàn)利息,10個(gè)人就是20-30萬(wàn),100個(gè)人呢?簡(jiǎn)直不敢想象了?。?!
作為我們這種一般階層的人,購(gòu)買房子是大事情。所以,在簽定合同后,一定要在銀行貸款這方面多研究一下。其實(shí)這樣算一算,銀行貸款這方面,合理分配,可以節(jié)約十幾萬(wàn)元的利息支出甚至更多。折算成房?jī)r(jià),就是少了近千元/平! |
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