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江津區(qū)吳灘鎮(zhèn)金子村農(nóng)民聶堂忠，在外打工多年積攢了一筆錢后，回鄉(xiāng)流轉(zhuǎn)村里一座面積為40多畝的水庫養(yǎng)魚，并準備配套發(fā)展鄉(xiāng)村旅游。
“當整個項目的預(yù)算出來后我才發(fā)現(xiàn)，原先積攢的資金不夠。”他說，當他正在為資金發(fā)愁時，村干部告訴他，可以用自己擁有農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)證的住房*押，到銀行貸款。
抱著試一試的想法，聶堂忠拿著自己的房產(chǎn)證，到農(nóng)商行申請*押貸款。沒幾天，他就獲得了19萬元的*押貸款，解了他的燃眉之急。
聶堂忠能夠順利地獲得貸款，得益于江津區(qū)的農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)*押貸款的改革試點工作。
并非只是金融機構(gòu)一家的事
2015年12月，全國人大常委會授權(quán)國務(wù)院在全國選擇區(qū)縣，進行農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)*押貸款的試點。2016年初，江津區(qū)被選定為全國的試點區(qū)縣之一。
“試點中，首先得把銀行機構(gòu)對農(nóng)房*押貸款的積極性調(diào)動起來。”江津區(qū)農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)*押貸款試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長、區(qū)長譚慶說，區(qū)里將試點的重點放在把農(nóng)房變成農(nóng)民的一項財產(chǎn)權(quán)，然后再將財產(chǎn)權(quán)變成可流動的資產(chǎn)，并在流動中促進產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民的資產(chǎn)收益。
這項改革試點，并非只是金融機構(gòu)一家的事，涉及到多個部門。因此，除江津的農(nóng)行、農(nóng)商行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行4家商業(yè)銀行作為農(nóng)民住房*押貸款的主辦行外，區(qū)政府還明確了相關(guān)部門加快農(nóng)房產(chǎn)權(quán)證的發(fā)放、制定和負責(zé)農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)價值評估、*押貸款風(fēng)險補償、建立流轉(zhuǎn)交易平臺等相關(guān)配套工作。
制度創(chuàng)新確保試點探索的成功
“試點農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)*押貸款，既是農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)收益路徑的探索，也是農(nóng)村金融改革的探索。”譚慶說，在全國人大常委會對試點地區(qū)豁免相關(guān)法律條款的前提下，江津的這一改革試點，在制度上進行了大膽的創(chuàng)新。
江津首先是加快了農(nóng)民住房的確權(quán)頒證工作，使符合條件的農(nóng)民住房，成為農(nóng)民的合法財產(chǎn)。在此基礎(chǔ)上，制定出《江津區(qū)農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)*押登記實施細則》、《農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)*押處置創(chuàng)新意見》，打通了具有合法財產(chǎn)權(quán)的農(nóng)房*押貸款的通道。
其次是由人行江津中心支行建立涵蓋全區(qū)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并開展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)（街道）三級信用創(chuàng)建與評定，解決金融機構(gòu)與農(nóng)戶信用信息不對稱的問題。
三是由區(qū)財政設(shè)立專項基金，制定出對農(nóng)房*押貸款的風(fēng)險損失補償、貸款貼息等相關(guān)政策，激發(fā)金融機構(gòu)和農(nóng)戶雙方的積極性。
四是設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)組織和平臺，專門從事農(nóng)房*押貸款中的農(nóng)房價值評估、擔(dān)保增信和農(nóng)房資產(chǎn)處置等。并依托區(qū)不動產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記平臺，將其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸到鎮(zhèn)和村，便于農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)交易。
“處置*押物，是農(nóng)民住房*押貸款中需要突破的瓶頸。”人行江津中心支行行長宦雪峰說，在對農(nóng)房這一*押物的處置上，江津區(qū)在相關(guān)授權(quán)的前提下，進行了大膽的創(chuàng)新。
第一是擴大了農(nóng)房合格受讓人范圍。將原只限于本集體經(jīng)濟組織內(nèi)，擴大到全區(qū)范圍內(nèi)；其次是支持集體經(jīng)濟組織代為還貸后，取得農(nóng)房的財產(chǎn)權(quán)；三是鼓勵農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體參與農(nóng)房的處置，獲得農(nóng)房占用、使用和收益的權(quán)利；四是引入江津區(qū)土地整治平臺全程參與農(nóng)房產(chǎn)權(quán)的處置，盤活農(nóng)村資產(chǎn)。
宦雪峰說，這一系列的制度創(chuàng)新，不僅有效地突破了*押貸款中的一些瓶頸問題，也有效地激發(fā)了金融機構(gòu)、農(nóng)戶、農(nóng)村新型經(jīng)營主體參與這一改革試點的積極性。同時，也降低了金融機構(gòu)在*押貸款中的風(fēng)險。
激活農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)推動農(nóng)村金融改革
目前，江津區(qū)已將農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)*押貸款的改革試點推向了全區(qū)。這一改革，已開始收到激活農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)，推動農(nóng)村金融改革的成效。
“住房財產(chǎn)權(quán)*押貸款讓我把住房這一死資產(chǎn)盤活，讓我從中獲得了更大的收益。”江津區(qū)西湖鎮(zhèn)清泊村農(nóng)民葉大釗說，2016年7月，他以自家在上個世紀90年代修的一幢農(nóng)房的產(chǎn)權(quán)證為*押，從農(nóng)行貸出5萬元，建起一座小型養(yǎng)雞場，開了一家小商店。半年多來，養(yǎng)雞和開商店已賺了5萬余元。待貸款期滿還款后，他還將繼續(xù)將房產(chǎn)*押，貸款來擴大生產(chǎn)規(guī)模。
據(jù)江津區(qū)金融辦統(tǒng)計，截至目前，全區(qū)4家農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)*押貸款的主辦行，已總共發(fā)放了309筆*押貸款。
“試點也有效地推動了江津的農(nóng)村金融改革。”江津區(qū)金融辦相關(guān)負責(zé)人說，4家農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)*押貸款的主辦行，都將金融服務(wù)延伸到村里，以建立起專職客戶經(jīng)理包村服務(wù)方式，對農(nóng)房*押貸款的辦理，提供一站式綜合服務(wù)。
農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)*押貸款，也為金融機構(gòu)拓展了市場。江津的這4家銀行，在占領(lǐng)這一市場中，創(chuàng)新出農(nóng)房單獨*押、農(nóng)房反擔(dān)保貸款、農(nóng)房*押+保證保險等貸款產(chǎn)品，讓農(nóng)民可以自由地選擇適合的產(chǎn)品。 |