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元旦假期上班第一天，林先生趕忙到銀行的ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬。他在假期就收到了銀行的提醒短信，經(jīng)過(guò)2010年央行兩次加息，他的房貸本月起“漲價(jià)”了，10日就要扣款，因此必須要多存些錢以備足額還貸。更讓他感到有壓力的是，1月1日起，他一直享受的公積金利息補(bǔ)貼也要取消了。林先生100萬(wàn)20年的組合貸款（80萬(wàn)公積金+20萬(wàn)商業(yè)貸款）現(xiàn)在每個(gè)月的還款額要比去年12月份多還1000多塊。
不知不覺，還貸額多了不少
2011年開年，一系列關(guān)于房貸的政策都作了調(diào)整：首先，應(yīng)對(duì)2010年底的兩次連續(xù)加息，商業(yè)和公積金貸款均將按新利率執(zhí)行。其次，能為按揭貸款購(gòu)房者每個(gè)月省下不少錢的杭州市公積金房貸30%利息補(bǔ)貼優(yōu)惠政策取消。
林先生是2009年購(gòu)的房，共貸款100萬(wàn)元20年，商業(yè)貸款20萬(wàn)20年，杭州市公積金貸款80萬(wàn)20年。我們就以林先生為例子，看看諸多政策調(diào)整后，購(gòu)房者的每月還貸額會(huì)增加多少？
2010年加了兩次息，10月20日、12月26日起兩次上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。兩次加息后，5年期以上商業(yè)貸款利率由原先的5.94%上調(diào)至現(xiàn)在的6.40%。同時(shí)上調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率，五年期以上貸款利率從3.87%調(diào)整為4.3%。
如果僅算利息增加部分，林先生兩次加息后，利息要增加多少呢？深圳發(fā)展銀行杭州分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部相關(guān)人士給記者算了筆賬。林先生20萬(wàn)20年的商業(yè)貸款中，享受基準(zhǔn)利率的8.5折，按等額本息還款計(jì)算，今年起每月的還款額為 1369元，相比之前的1325元，增加了44元；80萬(wàn)20年的杭州市公積金貸款，以等額本息還款計(jì)算，今年起每月的還款額為4975元，相比之前的4793元，增加了約182元。
單從加息看，林先生的影響似乎不是特別大，但杭州市公積金貸款補(bǔ)貼取消政策影響卻非常大。
根據(jù)杭州住房公積金管理中心近日發(fā)布的《關(guān)于住房公積金貸款利息補(bǔ)貼政策執(zhí)行到期的通知》，住房公積金貸款利息補(bǔ)貼政策將于12月31日?qǐng)?zhí)行到期。杭州住房公積金貸款利息補(bǔ)貼政策是從2009年5月6日開始的，至2010年12月31日結(jié)束，補(bǔ)貼額度為公積金貸款利息的30%。自2011年1月1日起，公積金貸款利息將按相應(yīng)檔次利率全額計(jì)收。
這一補(bǔ)貼政策的取消事實(shí)上對(duì)購(gòu)房人的影響很大。據(jù)深圳發(fā)展銀行杭州分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部提供的數(shù)據(jù)，按照80萬(wàn)的公積金貸款，加息后，林先生采用等額本息還款法，今年要還的利息總額為33893元。如果可以繼續(xù)享受補(bǔ)貼政策，一年可以節(jié)省10168元。現(xiàn)在相當(dāng)于一年要多還款10168元，折合成每月多還847元。
看來(lái)，這一政策的殺傷力比加息要?dú)v害得多。
請(qǐng)多存款，避免貸款逾期
以林先生為例，貸款100萬(wàn)元的組合貸，自1月起每月還貸成本共增加1073元（847+226）。由于這次還貸成本增加較多，相關(guān)銀行人士提醒，請(qǐng)借款人盡量在還款帳戶里多存些錢，以免錢不夠出現(xiàn)貸款逾期影響信用記錄。
新的利率究竟從何時(shí)開始執(zhí)行？據(jù)深圳發(fā)展銀行杭州分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部相關(guān)人士介紹，這要看各個(gè)購(gòu)房者的具體貸款合同。根據(jù)一些銀行的合同，2008年以前的貸款客戶，一般都是強(qiáng)制性地從貸款發(fā)放日的次年1月1日進(jìn)行調(diào)整，也就是今年1月1日開始執(zhí)行。2008年以后的貸款客戶，有了兩種選擇，可以從貸款發(fā)放日的次年1月1日開始調(diào)整，也可以從次年的貸款發(fā)放日開始調(diào)整。張卉卉 |