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房貸理財

房貸新利率元旦起執(zhí)行 提前還貸不一定劃算
吳江樓市網  發(fā)布時間:2012-01-04  來源:  點擊數:2096

       由于央行在2011年三次加息,從今年元旦起,各銀行開始執(zhí)行新的貸款利率。這意味著老房貸客戶的月還款額,自本月起開始增加。


  目前5年期貸款利率已經從去年年初的6.40%增加到了7.05%,上漲幅度接近10%。按照20年期30萬元額度的貸款計算,元旦起每月房貸的月供增加了115.82元。所以房奴們從這個月起,請記得往住房貸款的扣款賬戶(銀行卡)上多存錢了2011年,央行3次上調了商業(yè)貸款利率,上調時間分別為2011年2月8日、4月5日和7月6日。根據房貸合同簽訂時間的不同,房奴們由于加息而增加的月還款額也各不相同。


   五年期以上的房貸,合同日期在2011年2月9日之前的,基準利率將從6.40%上漲到2012年的7.05%,上漲0.65個百分點;2011年2月9日至4月5日辦理的,利率上升0.45個百分點;2011年4月6日至7月6日辦理的,基準利率上漲0.25個百分點;2011年7月7日以后申請到房貸的購房者,還款額不變。


  以20年期30萬元額度的房貸為例,以等額本息還款方式計算,調整前的月供為2219.09元,調整后的月供為2334.91元,增加了115.82元。


  按去年年初6.40%基準利率計算,辦理100萬元的貸款、期限20年,采取等額本息還款方式,月供需7397元,20年需支付利息總額為77.53萬元;若按新利率7.05%計算,月供需7783元,支付利息總額86.79萬元。即每月將多還利息386元,共需多付利息9.26萬元。


      了解到,目前,省會多數銀行都已經向房貸客戶發(fā)送了短信,提醒客戶還款金額的變化;而對于沒有收到短信的房奴們,銀行業(yè)人士提醒,這部分客戶可到銀行網點去查詢或打印自己的還款計劃,以免因還款金額不足影響個人征信記錄。


      面對今年元旦起累計顯現(xiàn)的加息效應,有部分房奴考慮提前還貸,以降低利息支出。不過,從多家銀行發(fā)現(xiàn),針對新房貸利率,目前大部分新老房貸客戶都很淡定,目前銀行并沒有出現(xiàn)客戶提前還貸高峰。

 
       一位理財經理幫大家算了一筆賬:提前還房貸不一定劃算,可能需要交納一定金額的違約金等。此外,使用等額本金和等額本息的方式還款的人,隨著還款時間的增加,所剩本金減少,還款利息也越來越少,提前還貸也不能有效節(jié)省利息支出,所以意義不大。


  同時了解到,對于大部分2009年之前辦理的房貸,很多借款人還享受到基準利率打七折的貸款優(yōu)惠,按照目前5年期貸款7.05%的利率計算,優(yōu)惠過后的利率是4.935%,而目前5年期的定期存款利率是5.5%。


  因此對于這部分房貸客戶,如果將準備提前還貸的錢存在銀行,所收到的利息會比支付貸款的利息高,同樣沒有必要提前還貸。


  銀行業(yè)人士同時提醒,一旦未來銀行銀根收緊,申請貸款就會很艱難,不僅有可能要等待額度,在利率上還會有不同幅度的上浮。因此銀行業(yè)人士提醒客戶不必盲目提前還貸。


  不過,對于房貸利率按基準利率執(zhí)行的客戶,如果資金寬裕且沒有其他投資渠道,此時可考慮提前還款。


   此外,業(yè)內人士提醒,有住房公積金的購房者,最好用公積金貸款購房,其成本要比商業(yè)房貸小。


  目前5年以上公積金貸款的利率僅為4.9%,不僅低于5年期商業(yè)銀行的貸款利率7.05%,也比5年期商業(yè)銀行的存款利率5.5%低。


       對于部分2009年之前取得房貸的老“房奴”們,由于當時的合同享受基準利率打七折的優(yōu)惠,因此加息之后的利率仍不到5%,對于這部分客戶來說,提前還房貸是不劃算的。

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