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某融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)員表示，貸款公司以及銀行均面臨貸款總量指標(biāo)和收益率指標(biāo)年度考核，而消費(fèi)貸、信用貸利率相對(duì)較高，對(duì)于銀行的綜合貢獻(xiàn)度比按揭貸款要高。
今年9月初，本報(bào)關(guān)于《京城樓市首付貸卷土重來(lái)》的報(bào)道引起了廣泛的關(guān)注，有關(guān)部門更是“強(qiáng)監(jiān)管”嚴(yán)查消費(fèi)貸流向 房地產(chǎn)等違規(guī)現(xiàn)象。
時(shí)隔3個(gè)月，媒體記者進(jìn)行追蹤調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管京城銀行對(duì)各類消費(fèi)貸的審批和監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格，但仍有個(gè)別銀行和擔(dān)保融資公司鋌而走險(xiǎn)，向購(gòu)房者推銷用途違規(guī)的消費(fèi)貸、信用貸，消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入樓市仍未絕跡。
強(qiáng)監(jiān)管三個(gè)月
“3·17”最嚴(yán)房貸政策實(shí)施以來(lái)，購(gòu)房人首付比例有所提高，部分購(gòu)房者則通過(guò)申請(qǐng)“消費(fèi)貸”來(lái)補(bǔ)充首付款或購(gòu)房款。但是，用消費(fèi)貸買房實(shí)際是一種違規(guī)行為。各家銀行的消費(fèi)貸、信用貸合同都根據(jù)監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定做出表述——“不得用于投資股票、期貨、債券、房地產(chǎn)等國(guó)家監(jiān)管部門禁止銀行貸款進(jìn)入的領(lǐng)域，且不用于注冊(cè)企業(yè)和投資入股等股本權(quán)益性投資”。
今年9月初，媒體記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在北京地區(qū)，有房產(chǎn)中介違規(guī)協(xié)助提供首付貸。為了掩人耳目，還引入了合作的擔(dān)保公司，并假借“信用貸”、“消費(fèi)貸”之名繼續(xù)活躍在 二手房交易市場(chǎng)。
9月5日，北京銀監(jiān)局、中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)的《北京銀監(jiān)局人行營(yíng)業(yè)管理部關(guān)于開(kāi)展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況檢查的通知》要求，北京市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開(kāi)展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。
9月8日，北京市住房建設(shè)委員會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)違規(guī)行為情況檢查的通知》，要求中介機(jī)構(gòu)對(duì)近三個(gè)月本機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員經(jīng)營(yíng)活動(dòng)開(kāi)展自查。自查內(nèi)容包括：為購(gòu)房人辦理“消費(fèi)貸”、“經(jīng)營(yíng)貸”、“個(gè)人信用貸”、“房抵貸”作為購(gòu)房首付款的行為；協(xié)助、教唆購(gòu)房人提供虛假材料，騙取購(gòu)房資格或購(gòu)房貸款等六種違規(guī)行為。銀監(jiān)會(huì)9月29日在銀行業(yè)運(yùn)行及監(jiān)管情況召開(kāi)的通報(bào)會(huì)也表示，將嚴(yán)查消費(fèi)貸款的資金，嚴(yán)厲打擊首付貸。
此后，廣東、江蘇、重慶、江蘇、江西等地陸續(xù)發(fā)布有關(guān)消費(fèi)貸政策，嚴(yán)查“消費(fèi)貸”、“經(jīng)營(yíng)貸”、“信用貸”以及大額信用卡套現(xiàn)等，防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)；同時(shí)，據(jù)多家銀行工作人員反映，他們也陸續(xù)接到金融風(fēng)險(xiǎn)提示，要求加強(qiáng)個(gè)貸管理，謹(jǐn)慎發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款。
部分銀行審貸仍有漏洞
盡管監(jiān)管保持力度，但仍有部分銀行新增信用貸款消費(fèi)憑證如發(fā)票、合同等提交審核時(shí)存有漏洞。
以某股份制銀行的一款信用貸產(chǎn)品為例，該行工作人員對(duì)媒體記者表示，這款產(chǎn)品主要面向有半年同一公司連續(xù)社保記錄的在職員工，每年可反復(fù)申請(qǐng)，每筆最高額度為30萬(wàn)元，按月計(jì)息，每月等額本息還款，提前還款不收取手續(xù)費(fèi)。
上述銀行的工作人員介紹，貸款人只需把放款后3個(gè)月內(nèi)的發(fā)票等消費(fèi)憑證拍照上傳到銀行某平臺(tái)即可，而對(duì)于發(fā)票的金額不做要求。按照該行工作人員的說(shuō)明：“客戶貸款30萬(wàn)元，3個(gè)月內(nèi)并不一定全部用完，所以提交的發(fā)票金額有多少并不強(qiáng)制要求。同時(shí)，放款3個(gè)月后的消費(fèi)憑證等目前銀行并未要求提交。”
而另一家股份制銀行的信用貸產(chǎn)品要求則更為寬松，本報(bào)記者撥打該行客服電話獲悉，這款信用貸原來(lái)月息為1.25%，近日下調(diào)為月息1.1%，申請(qǐng)成功后2天-3天即可到賬，每月等額本息還款，能證明貸款用途的發(fā)票合同等并不需要提交。據(jù)客服人員介紹，貸款人可以將發(fā)票合同等留存?zhèn)溆茫枰臅r(shí)候拿給銀行的客戶經(jīng)理看一下即可，并不需要上交銀行據(jù)記者詢問(wèn)貸款可否用于買房時(shí)，工作人員僅表示，“你不要告訴我貸款用途”。
擔(dān)保公司放貸沖業(yè)績(jī)
臨近年末，各類商家的推薦電話又多了起來(lái)，其中不乏擔(dān)保融資公司的“業(yè)務(wù)”推銷。
近日，某擔(dān)保融資公司的業(yè)務(wù)員對(duì)媒體記者表示，“可以向資金不夠的購(gòu)房人提供短期和長(zhǎng)期兩種類型貸款服務(wù)。同時(shí)，年末各類貸款都有不同程度的打折，有的是月息變低，有的是手續(xù)費(fèi)打折。”以某款信用貸款產(chǎn)品為例，業(yè)務(wù)員介紹稱，“這款貸款產(chǎn)品原來(lái)的月息為0.75%，不需要抵押物，每人每筆最高可貸30萬(wàn)元，貸款年限不超過(guò)3年，每月等額本息還款。而進(jìn)入12月份，這款產(chǎn)品的月息降為0.725%，并且還可以選擇先息后本的還款方式。同時(shí)，在手續(xù)費(fèi)方面，也由貸款金額的2%降為1.5%。”
據(jù)業(yè)務(wù)員介紹，臨近年末，貸款公司以及銀行在信貸額度方面都有指標(biāo)需要完成，同時(shí)貸款收益率也面臨考核壓力，而消費(fèi)貸、信用貸的利率對(duì)于銀行的綜合貢獻(xiàn)度往往比住房按揭貸款要高很多，所以銀行會(huì)接一些“團(tuán)購(gòu)”訂單，而這些“團(tuán)購(gòu)”訂單多來(lái)自于擔(dān)保融資公司，個(gè)人去銀行是申請(qǐng)不到的。
當(dāng)媒體記者詢問(wèn)，“近期監(jiān)管力度很大，這類貸款用于買房會(huì)不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)？”時(shí)，上述業(yè)務(wù)員表示：“貸款的去向問(wèn)題，銀行監(jiān)控起來(lái)有一定難度，買房人可以通過(guò)放款后提現(xiàn)切段資金流向痕跡等手段來(lái)規(guī)避。”該人士還強(qiáng)調(diào)，“近期從我們公司貸款的客戶，沒(méi)有一筆貸款被追回或者影響按揭貸款的，如果出了問(wèn)題，我公司退還手續(xù)費(fèi)。”
另一家自稱是某銀行下屬貸款機(jī)構(gòu)的客服人員通過(guò)電話方式向媒體記者“推銷”其貸款產(chǎn)品。據(jù)了解，該公司主要和某股份制銀行合作，同時(shí)也可以由客戶挑選貸款銀行。目前提供無(wú)抵押信用貸、抵押消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等貸款業(yè)務(wù)。據(jù)客服介紹，申請(qǐng)信用貸，優(yōu)質(zhì)客戶最高每筆可貸50萬(wàn)元，一般可批30萬(wàn)元，貸款利率由原來(lái)的7%降為6%；抵押消費(fèi)貸貸款額上限為100萬(wàn)元，最長(zhǎng)貸款年限為10年，貸款利率最低可獲批基準(zhǔn)利率上浮10%。同時(shí)，如果借款人此前三年內(nèi)曾經(jīng)全款購(gòu)房，目前還可以做補(bǔ)按揭，貸款利率最低可獲批基準(zhǔn)利率。
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