&nbsp; &nbsp; &nbsp; 央行發(fā)布《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2018)》 2017年末我國(guó)住戶部門債務(wù)余額40.5萬億元</p> <div>&nbsp;</div> <div>&nbsp; &nbsp; &nbsp; 房" />

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房貸理財(cái)

央行發(fā)布:房貸收入比去年末升至60.5%
吳江樓市網(wǎng)  發(fā)布時(shí)間:2018-11-05  來源:北京青年報(bào)  點(diǎn)擊數(shù):1122

      央行發(fā)布《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2018)》 2017年末我國(guó)住戶部門債務(wù)余額40.5萬億元

 
      房貸收入比去年末升至60.5%
 
      昨天,央行發(fā)布《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2018)》,對(duì)2017年以來我國(guó)金融體系的穩(wěn)健性狀況進(jìn)行了全面評(píng)估。報(bào)告專門設(shè)置了“住戶部門債務(wù)分析”專題。報(bào)告指出,近年來,我國(guó)住戶部門債務(wù)水平呈不斷上升趨勢(shì),個(gè)人住房貸款保持較快增長(zhǎng),短期消費(fèi)貸款于2017年高速增長(zhǎng),互聯(lián)網(wǎng)金融作為居民負(fù)債的補(bǔ)充渠道呈現(xiàn)“井噴式”發(fā)展。與其他國(guó)家相比,我國(guó)住戶部門債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并不突出,住房信貸政策也更為審慎,但債務(wù)增速偏高的趨勢(shì)應(yīng)引起關(guān)注。下一步,應(yīng)堅(jiān)持從宏觀審慎視角密切關(guān)注住戶部門債務(wù)變化,多措并舉抑制住戶部門債務(wù)水平的過快上漲。
 
      根據(jù)報(bào)告披露的數(shù)據(jù),2017年末,我國(guó)住戶部門債務(wù)余額40.5萬億元,同比增長(zhǎng)21.4%,較2008年增長(zhǎng)7.1倍。存款類金融機(jī)構(gòu)住戶部門貸款占全部貸款余額比例為32.3%,較2008年增加14.4個(gè)百分點(diǎn)。從結(jié)構(gòu)上看,住戶部門債務(wù)主要由消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)貸款構(gòu)成,2017年末,兩者占住戶部門債務(wù)余額的比例分別為77.8%和22.2%,同比增速分別為25.8%和8.1%。
 
      住戶部門債務(wù)超五成是個(gè)人房貸
 
      報(bào)告顯示,自1997年商業(yè)銀行開辦個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)以來,住戶部門債務(wù)中個(gè)人住房貸款一直占據(jù)主體地位。2008—2017年,個(gè)人住房貸款余額從3.0萬億元增至21.9萬億元,占住戶部門貸款余額的比例保持在45%~54%。從歷史數(shù)據(jù)看,住戶部門債務(wù)水平與房?jī)r(jià)呈現(xiàn)較大的相關(guān)性。
 
      2009年,房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格止跌回升,住戶部門債務(wù)也隨之快速增長(zhǎng)。2009年底,住戶部門債務(wù)余額8.2萬億元,同比增長(zhǎng)43.3%,其中個(gè)人住房貸款余額4.4萬億元,同比增長(zhǎng)47.9%。2010年,國(guó)家加大房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控力度,個(gè)人住房貸款增速和住戶部門債務(wù)增速也在2010—2012年持續(xù)下降。此后,住戶部門債務(wù)增速依然與房?jī)r(jià)增速保持一致的變動(dòng)趨勢(shì)。2017年3月后,房?jī)r(jià)過快上漲的勢(shì)頭得到了有效抑制。2017年末,個(gè)人住房貸款余額同比增速相應(yīng)降至22.2%。
 
      有購房者利用消費(fèi)貸規(guī)避首付比的限制
 
      近年來,隨著市場(chǎng)的發(fā)展、各類消費(fèi)需求的提升以及信用卡的普及,短期消費(fèi)貸款在住戶部門債務(wù)中占比不斷提升,2008—2017年末,該比例從7.3%增至16.8%。值得注意的是,2017年,中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款增速下降,而短期消費(fèi)貸款增速大幅上升。2017年1月,短期消費(fèi)貸款余額同比增速為19.9%,至2017年10月已增至40.9%。
 
      報(bào)告初步分析認(rèn)為,短期消費(fèi)貸款的異常增長(zhǎng)可能有如下原因:首先,在整體利差處于低位的情況下,銀行有動(dòng)力投放收益更高的消費(fèi)信貸,P2P監(jiān)管趨嚴(yán)也促使了部分消費(fèi)貸款回流銀行體系。2012—2016年,年度新增短期消費(fèi)貸款占同期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增全部貸款的比例維持在5.8%~7.7%,而2017年,該比例增長(zhǎng)至13.8%。其次,近年來購房開支驟增透支了部分居民的消費(fèi)能力,使其轉(zhuǎn)向利用短期消費(fèi)貸款維持消費(fèi)水平。最后,部分購房者利用消費(fèi)貸等產(chǎn)品規(guī)避首付比的限制。
 
      部分居民通過民間借貸等非正規(guī)渠道借款
 
      報(bào)告指出,除上述納入統(tǒng)計(jì)范圍的住戶部門債務(wù)外,互聯(lián)網(wǎng)金融、民間借貸、典當(dāng)行等也是居民獲取資金的途徑。
 
      除傳統(tǒng)銀行開辦的網(wǎng)絡(luò)審批貸款業(yè)務(wù)外,個(gè)人從互聯(lián)網(wǎng)獲取貸款的渠道主要包括P2P平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)小貸公司以及持牌消費(fèi)金融公司。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2013—2017年,P2P等網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額(包括企業(yè)貸款和個(gè)人貸款)的年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到159%?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)不足、便利居民借貸等方面發(fā)揮了積極作用。然而,部分居民不考慮還款能力,利用互聯(lián)網(wǎng)金融征信缺失過度借貸,造成逾期無法償還,甚至引發(fā)暴力催收等惡性事件。此外,還有部分居民通過典當(dāng)行、民間借貸等非正規(guī)融資渠道借款。
 
      住戶部門債務(wù)積累過快需加以關(guān)注
 
      報(bào)告認(rèn)為,從整體水平看,中國(guó)住戶部門債務(wù)負(fù)擔(dān)低于國(guó)際平均水平,且住房貸款抵押物充足、違約率低,當(dāng)前債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)總體可控,但債務(wù)積累過快需予以關(guān)注。
 
      2017年末,我國(guó)住戶部門杠桿率(債務(wù)余額/GDP)為49.0%,低于國(guó)際平均水平(62.1%),但高于新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體的平均水平(39.8%)。國(guó)際貨幣基金組織認(rèn)為,住戶部門債務(wù)與GDP的比值低于10%時(shí),該國(guó)債務(wù)的增加將有利于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),比值超過30%時(shí),該國(guó)中期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)會(huì)受到影響,而超過65%會(huì)影響到金融穩(wěn)定。
 
      債務(wù)收入比是以可支配收入衡量的住戶部門債務(wù)水平。2008—2017年,我國(guó)住戶部門債務(wù)收入比從43.2%增至112.2%,10年間上升69個(gè)百分點(diǎn)。其中,房貸收入比(個(gè)人住房貸款/可支配收入)從2008年末的22.6%增至2017年末的60.5%,10年間上升37.9個(gè)百分點(diǎn)。
 
      住戶部門貸款不良率處于較低水平
 
      長(zhǎng)期以來,我國(guó)實(shí)施審慎的住房信貸政策,對(duì)首付比要求較其他多數(shù)國(guó)家更為嚴(yán)格。2017年,我國(guó)個(gè)人住房貸款平均抵借比(即當(dāng)年批準(zhǔn)的抵押貸款金額除以當(dāng)年批準(zhǔn)的抵押品價(jià)值)為59.3%,風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較強(qiáng)。
 
      此外,我國(guó)住戶部門貸款的不良率一直處于較低水平。2017年末,個(gè)人不良貸款余額6149.3億元,不良率為1.5%,低于銀行貸款整體不良率0.35個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人住房貸款、個(gè)人信用卡貸款和個(gè)人汽車貸款不良率分別為0.3%、1.6%、0.7%,較上年分別降低0.1個(gè)、0.3個(gè)和0.1個(gè)百分點(diǎn)。
 
      從區(qū)域分布看,2017年全國(guó)各地區(qū)住戶部門債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度不一。杠桿率超過全國(guó)平均水平的省份分別是:上海(65.5%)、浙江(65.4%)、甘肅(59.8%)、廣東(59.1%)、北京(58.8%)、福建(57.5%)、重慶(50.6%)、寧夏(49.3%)和江西(49.2%)。上述地區(qū)中,上海、浙江、廣東、福建、重慶5個(gè)省市的住戶部門債務(wù)與存款的比例以及債務(wù)收入比也超過全國(guó)平均水平,應(yīng)加以關(guān)注。
 
      多措并舉應(yīng)對(duì)住戶部門債務(wù)增速過快
 
      報(bào)告給出的政策建議是,在我國(guó)經(jīng)濟(jì)從高速發(fā)展向高質(zhì)量增長(zhǎng)轉(zhuǎn)型過程中,應(yīng)堅(jiān)持以宏觀審慎視角密切關(guān)注住戶部門債務(wù)變化,多措并舉應(yīng)對(duì)住戶部門債務(wù)增速過快問題。堅(jiān)持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位,落實(shí)地方政府主體責(zé)任,強(qiáng)化“因城施策”的房地產(chǎn)宏觀調(diào)控,規(guī)范金融機(jī)構(gòu)住房金融業(yè)務(wù),促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。
 
      鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新,同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,嚴(yán)厲打擊挪用消費(fèi)貸款、違規(guī)透支信用卡等行為。積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析,加快推進(jìn)覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)建設(shè)。加強(qiáng)金融知識(shí)普及,持續(xù)開展風(fēng)險(xiǎn)提示和宣傳教育,提高消費(fèi)者金融素養(yǎng),引導(dǎo)樹立正確的財(cái)務(wù)觀念,避免過度負(fù)債。
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