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雖然目前樓市冷清依舊，房價走勢也是撲朔迷離，但銀行對于房貸客戶的爭搶卻是如火如荼。銀行不僅有降低固定房貸利率的舉措，也有把房貸額度裝進借記卡的招數(shù)。市場人士指出，樓市成交持續(xù)低迷，銀行貸款額度充裕是風云又起的主要推動力。
省錢成最大賣點
目前看來，幫客戶省錢，已成為銀行吸引房貸客戶的王牌，銀行的主要做法是，通過調(diào)低利率或者對已有房貸產(chǎn)品進行重新組合，以降低房貸客戶的利息支出。
光大銀行日前宣布，在深圳、北京、蘇州、南京、上海等地分行下調(diào)其固定利率房貸的執(zhí)行利率。據(jù)了解，光大銀行此次同步下調(diào)了各期限住房和商用房固定利率貸款的優(yōu)惠利率、基準利率和上浮利率。其中，個人住房固定利率貸款3年期優(yōu)惠利率調(diào)低5個基點至6.63%，5年期優(yōu)惠利率調(diào)低8個基點至6.78%；10年期優(yōu)惠利率調(diào)低25個基點至6.93%；15年期優(yōu)惠利率調(diào)低25個基點至7.33%；20年期優(yōu)惠利率調(diào)低35個基點至7.58%。
經(jīng)過此次調(diào)整，光大銀行固貸的住房各期限優(yōu)惠利率均達到同業(yè)最低水平，特別是對第二套住房適用的住房固定基準利率已與央行規(guī)定的同期商用房浮動利率下限持平。
深圳發(fā)展銀行則以“房貸組合新品”為賣點。據(jù)悉，該行房貸組合新品是在其原有三大房貸理財省息產(chǎn)品（雙周供、氣球貸、存抵貸）基礎(chǔ)上的進一步優(yōu)化和組合，形成了省息效果更加強大的6項新產(chǎn)品：氣球貸（遞減）、氣球貸的雙周供、氣球貸的存抵貸（等額、遞減）、雙周供的存抵貸、氣球貸雙周供的存抵貸。
深發(fā)展相關(guān)負責人表示，通過三大房貸理財省息產(chǎn)品的優(yōu)化組合，將使房貸客戶獲得比單項產(chǎn)品更大的省息效果。事實上，從單項產(chǎn)品來看，其省息效果已較為顯著，雙周供是通過縮短還款期限來減少利息負擔，節(jié)省利息比達28.1%。存抵貸是指房貸客戶還款賬戶中超過5萬元的部分將按照一定的比例視同沖抵貸款本金，銀行根據(jù)房貸客戶還款賬戶中的余額，銀行每天計算理財收益，按月支付，最高理財收益高于目前的三年期定期存款利率5.4%。通過氣球貸，房貸客戶則可以選擇一個較短的貸款期限（3年、5年或10年），以較長的期限（如30年）來計算月供，這樣可以減輕每月還款壓力，但房貸客戶需要在貸款期末一次性償還較高的貸款余額。
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房貸額度靈活用
除了為房貸客戶省錢，銀行還想出了將房貸額度裝進借記卡的招數(shù)，讓房貸客戶的個人住房循環(huán)授信具有免息期消費功能。
招商銀行日前推出的房貸“消費易”，就是在個人住房循環(huán)授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上增加具有免息期的消費功能，即從個人住房循環(huán)授信額度中劃撥一定的免息額度到客戶本人的一卡通，供客戶消費使用，并提供最長50天的免息期。還款日，招商銀行提供自動還款服務(wù)，當客戶活期賬戶資金不足時，自動發(fā)放一筆貸款歸還免息消費款項。
據(jù)介紹，招行的房貸客戶只要在其房貸額度中有未用滿的多余額度，就可以申請開通房貸“消費易”，將未用滿的額度變?yōu)槊庀⑼钢M額度，用于一卡通刷卡消費或網(wǎng)上支付?！跋M易”的免息額度目前最高為5萬元，免息期結(jié)束后如需繼續(xù)用款，招行自動發(fā)放消費貸款歸還透支金額，不用擔心產(chǎn)生不良信用貸款，不會產(chǎn)生逾期罰息，并且消費貸款利率參照央行規(guī)定的同檔次貸款基準利率執(zhí)行。
還有的銀行則在還款方式上做文章，允許房貸客戶自由選擇還款周期。如部分省市的工行允許房貸客戶自由選擇“雙周”或“單周”為還款周期。建行“定期供”的靈活性更大，允許借款人在借款期限內(nèi)每月償還貸款利息，同時按約定的期限間隔等額償還貸款本金。借款人償還貸款本金的期限間隔可以為三個月、或六個月、或十二個月。建行的“定額供”，則是借款人每月按約定的金額歸還貸款，月供不隨利率變化而變化，多還的本金直接沖減貸款本金，少還的金額和剩余本金到期一次償還。
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戰(zhàn)火重燃事出有因
縱觀當下的房貸市場，用“絞盡腦汁”來形容銀行爭搶房貸客戶的行為似乎并不為過。但在目前樓市冷清依舊，房價走勢撲朔迷離，銀行為何仍然對房貸如此看重呢？市場資深人士指出，房貸相對較高的質(zhì)量，是銀行趨之若鶩的主要原因，而樓市成交持續(xù)低迷，銀行貸款額度充裕，則是房貸暗戰(zhàn)風云又起的推動力。
事實上，在銀行看來，對比其他的貸款而言，房貸仍是優(yōu)質(zhì)貸款。據(jù)介紹，以前個人住房按揭貸款的不良率一般都在1%以下，是所有貸款業(yè)務(wù)中最低的。
招商銀行相關(guān)負責人就表示，今年以來，該行的個人按揭貸款資產(chǎn)質(zhì)量基本保持穩(wěn)定，不良率波動幅度在0.1%以下，按揭斷供只是極個別的現(xiàn)象。目前個人按揭的剩余貸款成數(shù)為不到60%，低于行業(yè)水平，其資產(chǎn)質(zhì)量能承受更大的房價波動。
有銀行人士表示，一方面，房貸都有抵押物，而且都是打折抵押，只有房價下跌超過20%-30%，才會對銀行構(gòu)成風險；另一方面，房貸期限長，即使遇到風險，暴露也會有一定的時滯，在銀行普遍實行短期化考核的機制下，銀行尤其是基層支行就更傾向于投放房貸。
同時，樓市交易量大幅下滑，按揭貸款需求相應(yīng)萎縮，新增貸款余額遠低于年初制定的目標，也使得銀行有充足的房貸額度。以深圳為例，監(jiān)管部門公布的深圳金融機構(gòu)5月份經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，深圳個人住房貸款自2007年以來首次出現(xiàn)負增長，余額為2291.85億元，比今年年初下降了20.95億。
而政府對房地產(chǎn)市場的曖昧態(tài)度，也讓銀行爭搶房貸客戶的底氣更足。深圳市日前召開全市房地產(chǎn)調(diào)控領(lǐng)導小組工作會議，就下一階段的房地產(chǎn)調(diào)控工作進行了部署。會議公布的信息顯示，下一階段全市房地產(chǎn)市場調(diào)控，一方面注重市場秩序整治，另一方面抓好住房保障。在當前深圳房價已經(jīng)出現(xiàn)回落和調(diào)整到位的情況下，政府在落實房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策時，將把握好調(diào)控的節(jié)奏，以保證整個房地產(chǎn)市場的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。
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